銀行融資
融資を必要とする中小企業にとって、銀行は、各種金融機関の中でもっとも期待される貸し手です。とりわけ、事業拡大をめざしている中小企業にとっては、銀行の積極的な融資が事業推進の大きな原動力となります。
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本来、銀行融資には「プロパー融資」と「信用保証協会の保証付き融資」の2種類があり、プロパー融資は、借り手の信用と融資対象となる事業の良し悪しを銀行自身が判断して決定するものです。借り手としては、プロパー融資を期待したいところですが、それがむずかしい場合は、信用保証協会の保証を得て融資を依頼することとなります。信用保証協会の保証付き融資は、公的機関である協会が借り手の債務の弁済を保証するものであり、銀行が求める信用条件を満たしていない借り手であっても、銀行は安心して融資を行なえるというものです。しかしながら、現実に銀行融資を受けることのできる借り手は、業績の良い一部優良企業に限られていました。そのようないわゆる"貸し渋り"の現状を解決するため、政府は、経営状態の悪化した銀行に対して公的資金の注入を行なうに当たり、中小企業向け融資の実行を強く求めるようになりました。
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ただし、現在、銀行が中小企業向け融資として積極的に進めているのは、従来のプロパー融資とは異なり、「ビジネスローン」と呼ばれている新しい形の融資です。ビジネスローンは、ごく短期間の財務審査により、無担保・連帯保証人なしで数千万円の銀行融資を受けることができます。しかも、信用金庫などに比べて低金利です。銀行融資を渇望している中小企業にとっては、一見してたいへん有利な融資に見えます。しかし、ビジネスローンにも大きな危険性があることを理解しておくべきです。実際、ビジネスローンには中小企業が安易に利用しやすいという心理的な落とし穴があり、返済条件と返済の確実性について十分な検討がないまま利用してしまう場合も少なくないようです。その結果、過重な債務をかかえて倒産するケースも発生しています。また、審査が財務内容にかたより、事業内容や技術力など企業の優れた面が考慮されないというデメリットもあります。
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